Oavsett vilket slags lån du ansöker om gör alla långivare alltid en kreditupplysning i samband med din ansökan för att försäkra sig om att din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga är tillräckligt bra för att du ska kunna hantera ett lån. På den här sidan berättar vi vilken information som visas i en kreditupplysning, vilka olika kreditupplysningsföretag som finns och varför man som låntagare vill undvika för många kreditupplysningar.

Går det att ta lån utan kreditupplysning?

Nej, alla långivare måste göra en kreditupplysning på sina potentiella kunder för att säkerställa att du har tillräckligt god kreditvärdighet och återbetalningsförmåga för att hantera kostnaderna för lånet du ansöker om. Det gäller oavsett vilket slags lån det gäller, hur mycket pengar du ansöker om och hur lång återbetalningstiden är.

Info! Man skulle kunna säga att kreditvärdigheten är ett slags mått på en persons eller ett företags förmåga att betala sina skulder. Kreditvärdigheten påverkas bland annat av din inkomst, dina fasta utgifter och din kredithistorik. Betalningsanmärkningar och många kreditupplysningar (även kallat förfrågningar) är faktorer som sänker kreditvärdigheten, medan hög inkomst och låga fasta kostnader är faktorer som höjer betyget.

Informationen som långivaren får via kreditupplysningen är med andra ord avgörande för om du över huvud taget får låna, hur mycket pengar du i så fall får låna och hur hög räntan blir.

Görs ingen kreditupplysning om man lånar utan UC?

Jo, en kreditupplysning görs oavsett vilket kreditupplysningsföretag långivaren använder. Långivaren måste alltid försäkra sig om att din kreditvärdighet uppfyller kraven för att få låna, men det är upp till varje enskild långivare att välja vilket kreditupplysningsföretag som ska förse dem med informationen.

Vilka kreditupplysningsföretag finns det i Sverige?

Det finns fem stora kreditupplysningsföretag i Sverige: UC, Creditsafe, Dun & Bradstreet, Syna och Valitive. UC är det största och mest använda (framför allt bland större banker och långivare), medan och Creditsafe och Dun & Bradstreet används av många långivare som erbjuder mindre lån, som snabblån och kontokrediter.

Samtliga kreditupplysningsföretag har samma grundläggande information om alla svenska medborgare (i regel från 15 år och uppåt), men det som skiljer UC från de andra företagen är att deras information om en persons beviljade krediter, utnyttjat kreditutrymme och andra kreditfrågor är mer omfattande.

Är kreditupplysningar dåligt?

Nej, kreditupplysningar i sig är inte dåligt. De är som sagt nödvändiga för att långivaren ska kunna avgöra om de kan låna ut pengar till dig eller inte. Däremot kan flera kreditupplysningar på kort tid påverka ditt kreditbetyg negativt. En kreditupplysningen syns i minst 12 månader och ju fler du har fått under ett år, desto sämre är det för din kreditvärdighet, eftersom det tyder på att du ofta ansöker om lån och är något impulsiv när det gäller din ekonomi.

Men flera kreditupplysningar sänker inte automatiskt din kreditvärdighet, utan det finns faktiskt flera faktorer som avgör huruvida en upplysning påverkar kreditbetyget negativt eller ej.

Om kreditupplysningar påverkar ditt kreditbetyg eller ej beror på

  • Hos vilket företag kreditupplysningen gjordes. Har du flera förfrågningar kommer din kreditvärdighet påverkas negativt hos UC och Dun & Bradstreet. Men hos exempelvis Creditsaferegistreras inte kreditupplysningar, så här påverkar antalet förfrågningar med andra ord inte kreditbetyget.
  • Varför kreditupplysningen beställdes. Kreditvärdigheten påverkas till exempel mer om kreditupplysningen gäller en ansökan om ett större lån, än om det gäller ett mobilabonnemang eller en mindre kredit.
  • Hur gammal kreditupplysningen är. Ju äldre dina befintliga kreditupplysningar är, desto bättre är det för kreditvärdigheten. En månad gammal UC-upplysning kan ur en långivares perspektiv innebära en större risk eftersom de inte vet hur många lån du ansökt om sedan dess, medan en 10 månader gammal upplysning inte spelar lika stor roll.

Vad ingår i en kreditupplysning?

En kreditupplysning visar vanligtvis dina personuppgifter, civilstånd, folkbokföringsadress och information om din taxerade inkomst, samt om du redan har lån och krediter och andra uppgifter som rör din ekonomi. Har du betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden syns även det i ditt kreditregister, och det gör även tidigare kreditupplysningar (som gjorts under de senaste 12 månaderna).

Det finns dock två olika sorters kreditupplysningar: mikroupplysning och personupplysning.

  • Mikroupplysning: En mindre omfattande upplysning som visar grundläggande information om dig och din ekonomi, till exempel ditt namn, din adress, din inkomst och om du har betalningsanmärkningar eller skulder. En mikroupplysning registreras inte och påverkar därför inte din kreditvärdighet.
  • Personupplysning: En ”vanlig” kreditupplysning som innehåller mer detaljerad information om dig och din ekonomi. Alla uppgifter som visas i en mikroupplysning visas även i en personupplysning, men här framgår också dina eventuella bolagsengagemang, tidigare förfrågningar och inkomstuppgifter från de senaste två åren.

Vilka lån och krediter syns i en kreditupplysning?

  • Avbetalningslån
  • Blancolån
  • Bostadsrättslån
  • CSN-lån*
  • Fastighetslån
  • Kontokrediter

*CSN-lån ingår inte som standard i en vanlig kreditupplysning, men banker och långivare har däremot möjlighet att lägga till informationen.

Syns inkasso i kreditupplysningen?

Ja, om du har en obetald skuld som har gått vidare till inkasso kommer den att registreras och synas i din kreditupplysning.

Värt att påpeka är att en skuld hos inkasso inte är samma sak som en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning är en notering du får om du inte har betalat en skuld inom avtalad tid, medan inkasso är en slags påminnelse om att du har en obetald skuld och att ett inkassoföretag har fått ansvaret att driva in skulden åt borgenärens vägnar.

Både inkassoärenden och betalningsanmärkningar syns i kreditupplysningen.

Därför vill man undvika för många kreditupplysningar 

Varje gång en ny kreditprövning registreras på dig sänker UC ditt kreditbetyg (UC-Score), vilket kan påverka dina chanser att få lån hos de banker och långivare som använder UC som kreditupplysningsföretag. Och eftersom UC fortfarande används av de flesta större banker kan det alltså bli svårare för dig att beviljas större lån, som bostadslån, i framtiden.

Info! För privatpersoner finns en kreditupplysning kvar i registret i 12 månader innan den försvinner.

Som vi nämnde tidigare kan flera kreditupplysningar på kort tid ur långivarnas perspektiv vara ett tecken på att du planerar att ta på dig flera olika lån och krediter, vilket då skulle försämra din betalningsförmåga. Och det innebär i sin tur en högre risk för att de inte kommer få tillbaka sina pengar

Hur många kreditupplysningar är för många?

Det finns ingen specifik gräns för hur många kreditupplysningar du får ha registrerade för att beviljas lån, men ju fler du har, desto mer påverkas din kreditvärdighet. Med det sagt behöver inte flera förfrågningar automatiskt sänka din kreditvärdighet (det vill säga ge en högre riskprognos). Det är flera olika faktorer som påverkar kreditvärdigheten, och antalet kreditupplysningar är bara en av dem.

För att undvika att få onödigt många kreditupplysningar kan du dock ta för vana att ansöka om lån via en låneförmedlare. Då tas nämligen bara en enda kreditupplysning samtidigt som du har möjlighet att få erbjudanden från flera olika långivare.

Får en kreditupplysning göras utan medgivande?

Ja, kreditupplysningsföretagen får använda den personinformation som finns om dig i deras register och lämna ut den i form av en kreditupplysning (till exempelvis en långivare) utan ett medgivande från dig. Det är nämligen kreditupplysningslagen som reglerar när en kreditupplysning får tas eller inte.

Lagens främsta uppgift är att skydda registrerade personers integritet, men den ska samtidigt bidra till effektiv kreditupplysning. Enligt lagen ska du som kreditprövas dock få en kopia av upplysningen för att kunna kontrollera att de uppgifter som finns i registret stämmer.

Kan man göra en kreditupplysning på sig själv?

Ja, hos de flesta kreditupplysningsföretag finns det möjlighet att beställa en upplysning på sig själv för att kolla sin kreditvärdighet. Hos till exempel UC finns tjänsten Min UC där du kan beställa ditt kreditbetyg mot en mindre kostnad, och hos Creditsafe kan du logga in på Min upplysning via BankID och få ett utdrag (helt kostndsfritt) på vilka uppgifter som finns om dig i deras register.

Källor