Kreditvärdighet kan beskrivas som ett mått på en persons eller ett företags (eller till och med ett lands) betalningsförmåga, och hjälper till exempel en långivare att bedöma hur stor risken är att de inte kommer få tillbaka pengarna de lånar ut. Ju högre din kreditvärdighet är, desto lägre blir risken för långivaren, och tvärtom. På den här sidan berättar vi mer om kreditvärdighet, vilka faktorer som höjer respektive sänker kreditvärdigheten och vad man kan göra för att förbättra ett lågt betyg.

Hur ser långivare min kreditvärdighet?

När du ansöker om lån tar alla långivare alltid en så kallad kreditupplysning på dig hos ett kreditupplysningsföretag, till exempel UC, Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Kreditupplysingsföretagen förser långivare med uppgifter om din ekonomi och ett omdöme om din kreditvärdighet (kan även kallas kreditbetyg, score, eller rating).

Kreditvärdighet beskriv utifrån olika värderingsklasser eller kreditbetyg, som i sin tur har olika skalor beroende på vilket företag som utför värderingen. Det finns exempelvis AAA till C-skalan (där AAA är bäst), från 0 till 10 (där ett score på mellan 8 och 10 innebär god kreditvärdighet) och från 1 till 100 (ett score mellan 70 och 100 tyder på mycket god betalningsförmåga och kreditvärdighet).

Vad innebär UC-Score?

UC, som är det största och mest använda kreditupplysningsföretaget i Sverige idag, har tagit fram en egen skala för kreditvärdighet som går från 1 till 999. Här vill man ha ett så högt betyg (så kallat UC-Score) som möjligt. Ditt UC-Score baseras på din UC Riskprognos som i sin tur baseras på alla uppgifter i din kreditupplysning och på statistisk data för Sveriges invånare som är 18 år och äldre. Riskprognosen mäter hur stor risken är för att du ska få en betalningsanmärkning inom tolv månader. I tabellen nedan ser du vad som klassas som ett högt respektive lågt UC-Score.

BetygUC-ScoreRiskprognos
Utmärkt745-9990,1 %
Mycket bra635-7440,2-0,9 %
Bra559-6341,0-4,0 %
Mindre bra455-5584,1-25,0 %
Svag1-45425,1-99,9 %

UC-Score anger en siffra tillsammans med betyget (som ”utmärkt” eller svag”) och siffran motsvarar alltså procenten i riskprognosen. 

Vilka faktorer påverkar kreditvärdigheten?

Inkomst

Det går inte att komma ifrån att den deklarerade inkomsten är en av de absolut tyngst vägande faktorerna för din kreditvärdighet. Långivare tittar ofta på inkomstuppgifter för de senaste tre åren (både lön och till exempel aktier och fonder som ger avkastning räknas in), och ju högre inkomst du har, desto bättre är det förstås för ditt kreditbetyg. Något annat som spelar in i bedömningen är din anställningsform. En tillsvidareanställning är enligt många långivare den säkraste källan till inkomst och värderas ofta högre än en projekt- eller provanställning. Med det sagt kan du med lägre inkomst fortfarande få lån, så länge som du uppfyller långivarens krav i övrigt.

Fasta utgifter

Om du har många fasta utgifter att betala varje månad blir din disponibla inkomst mindre, vilket ur en långivares perspektiv kan innebära sämre förutsättningar för att hantera de kostnader ett lån för med sig. Boendet utgör för de flesta den största enskilda fasta kostnaden, men här kan bedömningen variera något beroende på om du hyr eller äger bostaden. Generellt sett är det bättre för kreditbetyget att äga sin bostad än att hyra den.

Befintliga lån och kredithistorik

Flera mindre lån och krediter drar ner kreditbetyget eftersom kostnaderna (ränta och amortering) ofta innebär sämre förutsättningar för att hantera ett nytt lån. Ur långivarens perspektiv ser det betydligt bättre ut att ha ett större lån än flera mindre, så för att förbättra dina lånemöjligheter kan du med fördel samla dina mindre lån och krediter i ett större privatlån. Långivare är även intresserade av att se hur väl du har skött betalningen av dina befintliga och tidigare lå. Har du haft betalningsproblem som resulterat i betalningsanmärkningar påverkas kreditvärdigheten negativt.

Livssituationen i allmänhet

Din livssituation i stort är också av vikt för kreditvärdigheten, och eftersom långivare gör en riskbedömning värderas stabilitet och förutsägbarhet högt. Vad som anses stabilt och förutsägbart kanske kan diskuteras, men om man till exempel har en fast anställning och bott på samma ställe i flera år är chanserna att få lån oftast större än om man är projektanställd och har flyttat runt mycket på kort tid.

Kan man få lån trots låg kreditvärdighet?

Det beror på vilket slags lån du är ute efter. Ju större lån du vill ha, desto högre är kraven på din kreditvärdighet. När det gäller snabblån (där lånebeloppet i regel är relativt lågt) kan du oftast beviljas lån trots något lägre kreditvärdighet, eftersom risken för långvaren är lägre. Men större lån, som bostadslån eller billån, ökar risken för långivaren och ställer därför högre krav på dig som låntagare. Med låg kreditvärdighet har du därför inte lika stor chans att få låna några större summor.

Om du beviljas lån trots låg kreditvärdighet får du dock vara beredd att få en högre ränta. Det beror på att du (oavsett vilket slags lån och lånebelopp det gäller) helt enkelt utgör en större risk för långivaren. 

Så kan du förbättra din kreditvärdighet

Om du har svårt att få lån på grund av för låg kreditvärdighet finns det faktiskt flera saker du kan göra för att förbättra den. Om du har flera mindre lån och krediter kan du till exempel samla dem i ett samlingslån, och även se till att avsluta outnyttjade krediter och kreditkort. För att minimera risken för betalningsanmärkningar är det också viktigt att hålla koll på sina räkningar och fakturor och betala dem i tid.

Info! Betalningsanmärkningar finns kvar i tre år (fem år för företag), även om du betalar skulden.

Något som är bra att undvika är även många UC-förfrågningar (det vill säga kreditupplysningar hos UC) eftersom det sänker ditt UC-Score. Behöver du ta ett mindre lån kan det därför vara bättre att ansöka hos en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag. Och vi rekommenderar att ansöka om lån via en låneförmedlare eftersom det då bara tas en enda kreditupplysning samtidigt som du kan få erbjudanden från flera olika långivare.

Hur kollar man sin kreditvärdighet?

Hos kreditupplysningsföretagen finns det ofta möjlighet att kolla sin egen kreditvärdighet, i vissa fall helt gratis och i andra fall mot en mindre kostnad. UC har till exempel tjänsten Min UC där du kan beställa hem ditt kreditbetyg (en avgift tillkommer) och hos Creditsafe finns tjänsten Min Upplysning där du (kostnadsfritt) kan få ett utdrag på vilka uppgifter som finns om dig i deras register.

Källor